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왜 디지털화폐인가…예금토큰·CBDC·스테이블코인 어떻게 다른가
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라이센스뉴스 = 김상미 기자 | 원화 스테이블코인 제도화 논의가 급물살을 타면서 국내 금융권이 새로운 경쟁 국면에 접어들고 있다. 국회와 금융당국을 중심으로 관련 법·제도 정비가 추진되는 가운데 은행과 핀테크 업계는 물론 빅테크 기업들까지 디지털 결제 시장 선점을 위한 준비에 나서고 있다.
특히 예금토큰과 중앙은행 디지털화폐(CBDC), 디지털 채권 등 차세대 금융 인프라 구축이 동시에 진행되면서 원화 기반 디지털 자산 시장이 향후 국내 금융산업의 핵심 성장축으로 부상할 것이라는 전망이 나온다.
전문가들은 스테이블코인이 단순한 가상자산을 넘어 미래 결제·송금·무역금융의 핵심 인프라가 될 수 있다고 평가한다.
◆ 원화 스테이블코인이란
스테이블코인은 달러나 원화 등 법정화폐 가치에 연동되도록 설계된 디지털 자산이다.
비트코인처럼 가격 변동성이 큰 가상자산과 달리 일정한 가치를 유지하도록 설계돼 결제와 송금 수단으로 활용할 수 있다.
현재 글로벌 시장에서는 달러 기반 스테이블코인이 시장을 주도하고 있지만 국내에서는 원화 기반 스테이블코인 제도화가 본격적으로 논의되고 있다.
금융권에서는 원화 스테이블코인이 상용화될 경우 국내 결제 시스템과 해외 송금, 전자상거래 시장에 큰 변화를 가져올 것으로 보고 있다.
◆ 예금토큰과 스테이블코인의 차이는
최근 금융권에서 가장 주목받는 분야는 예금토큰이다.
예금토큰은 은행 예금을 디지털 토큰 형태로 발행하는 방식이다. 은행 예금이라는 점에서 안정성이 높고 기존 금융시스템과의 연계가 용이하다는 장점이 있다.
반면 스테이블코인은 은행뿐 아니라 핀테크 기업이나 민간 사업자도 발행할 수 있다는 점에서 활용 범위가 넓다.
금융권에서는 향후 예금토큰과 스테이블코인이 공존하는 구조가 형성될 가능성이 높다고 보고 있다.
◆ CBDC와 원화 스테이블코인의 관계
한국은행이 추진 중인 CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 화폐다.
CBDC가 국가가 발행하는 디지털 현금이라면 스테이블코인은 민간이 발행하는 디지털 결제수단으로 볼 수 있다.
업계에서는 향후 CBDC와 스테이블코인, 예금토큰이 서로 연계되는 복합적인 디지털 금융 생태계가 형성될 것으로 전망한다.
특히 국제결제은행(BIS)이 추진하는 ‘프로젝트 아고라(Project Agora)’ 역시 국가 간 디지털 결제 인프라 구축을 목표로 하고 있어 국내 금융권의 관심이 집중되고 있다.
◆ 은행권, 차세대 금융 인프라 주도권 경쟁 본격화
국내 은행들은 이미 차세대 디지털 자산 시장을 준비하면서 주도권 경쟁에 들어갔다.
KB국민은행은 최근 국내 은행권 최초로 블록체인 기반 디지털 채권 발행에 성공하며 토큰화 금융시장 진출을 본격화했다.
신한은행은 BIS 프로젝트 아고라 후속 사업에 참여하며 예금토큰 기반 국제결제 실증에 나서고 있다.
우리은행은 방한 외국인 전용 디지털 지갑 개발과 스테이블코인 결제 실험도 추진한다.
하나은행과 농협은행도 디지털 자산 관련 기술 검증과 연구개발을 확대하고 있다.
은행권은 기존 금융 신뢰도를 바탕으로 디지털 자산 시장에서도 주도권을 확보하겠다는 전략이다.
◆ 핀테크·빅테크도 시장 선점 노린다
핀테크 업계 역시 원화 스테이블코인을 미래 성장동력으로 보고 있다.
디지털 결제와 송금, 해외 거래 영역에서 스테이블코인의 활용 가능성이 높기 때문이다.
특히 간편결제 플랫폼과 전자지갑 서비스 사업자들은 원화 스테이블코인이 상용화될 경우 새로운 수익모델을 확보할 수 있을 것으로 기대하고 있다.
이에 따라 향후 디지털 결제 시장에서는 은행과 핀테크, 빅테크 간 경쟁이 더욱 치열해질 전망이다.
원화 스테이블코인이 제도권에 편입될 경우 금융산업 구조에도 상당한 변화가 예상된다.
기존 은행 계좌 중심의 결제 시스템이 디지털 지갑 중심으로 변화할 가능성이 있으며 해외 송금 비용 절감과 실시간 결제 구현도 가능해질 수 있다.
다만 자금세탁 방지와 소비자 보호, 발행기관 건전성 확보 등 해결해야 할 과제도 적지 않다.
금융당국 역시 혁신과 안정성 사이에서 균형 잡힌 규제 체계를 마련해야 하는 숙제를 안고 있다.
◆ 디지털 원화 시대 연다
원화 스테이블코인 논의는 단순히 새로운 결제 수단의 등장에 그치지 않는다.
은행·핀테크·빅테크 간 컨소시엄을 형성하여 협업과 경쟁을 하게 될 가능성을 안고 금융산업의 혁신의 바람을 일으킬 것이다.
이는 미래 금융 인프라를 누가 주도할 것인가를 둘러싼 경쟁이 시작됐다.
은행들은 신뢰성과 금융 인프라를 무기로 시장 선점에 나서고 있으며 핀테크 기업들은 혁신성과 사용자 경험을 앞세워 도전장을 내밀고 있다.
여기에 정부와 한국은행이 CBDC와 관련 제도 정비를 추진하면서 디지털 원화 생태계 구축도 속도를 내고 있다.
금융권 관계자는 “향후 원화 스테이블코인이 제도권 금융시장에 안착할 경우 국내 금융산업의 경쟁 구도와 결제 시스템은 지금과 전혀 다른 모습으로 변화할 가능성이 크다”고 내다봤다.
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