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한국은행 ‘한강’이 뭐야…예금토큰·스테이블코인과 다른 점은?
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## 한국은행 ‘한강’이 뭐야…예금토큰·스테이블코인과 다른 점은?
김남규 기자
[디지털데일리 김남규기자] 한국은행이 추진하는 ‘프로젝트 한강’이 다시 주목받고 있다. 겉으로는 디지털 돈 실험처럼 보이지만, 핵심은 중앙은행 디지털화폐(CBDC)보다 은행 예금을 토큰으로 바꿔 쓰는 ‘예금토큰’에 있다.
한국은행은 18일 ‘프로젝트 한강’ 2단계에 착수한다고 밝혔다. 이번 2단계에는 국민·신한·우리·하나·기업·농협·부산은행에 더해 경남은행과 아이엠뱅크가 새로 참여한다. 한국은행은 예금토큰을 활용한 지급결제 인프라를 고도화하고 상용화 기반을 마련하겠다는 구상이다.
프로젝트 한강이 주목받는 이유는 디지털화폐를 둘러싼 개념이 워낙 복잡해서다. CBDC와 예금토큰, 스테이블코인이 모두 비슷한 디지털 돈처럼 보이지만 실제 성격은 다르다. 가장 큰 차이는 누가 발행하느냐, 누구의 책임이냐, 어디에 쓰이느냐다.
CBDC는 중앙은행이 발행하는 디지털 화폐다. 한국은행이 발행하면 곧 한국은행의 돈이다. 종이 돈의 디지털판에 가깝다. 반면 예금토큰은 시중은행 예금을 토큰 형태로 바꾼 것이다. 내 통장에 들어 있는 예금을 디지털 인프라 위에서 더 빠르고 편하게 결제와 송금에 쓸 수 있도록 만든 형태라고 보면 된다.
스테이블코인은 또 다르다. 보통 민간 회사가 발행하고 달러나 원화 같은 법정화폐 가치에 맞춰 가격이 흔들리지 않도록 설계한 디지털 토큰이다. 같은 디지털 돈처럼 보여도 중앙은행이 발행한 돈이 아니고, 은행 예금을 토큰화한 것도 아니다. 발행 회사의 신용과 준비자산 관리 능력에 대한 신뢰가 바탕이 된다.
이 기준으로 보면 프로젝트 한강의 성격도 분명해진다. 이번 실험은 한국은행이 국민에게 디지털 원화를 직접 나눠주는 사업이 아니다. 한국은행이 만든 디지털 결제 인프라 위에서 은행들이 발행한 예금토큰이 실제 상점 결제와 개인 간 송금, 바우처 지급 등에 쓰일 수 있는지를 시험하는 작업에 가깝다.
2단계에서는 기능도 넓어진다. 개인 간 송금 기능이 추가되고, 비밀번호 대신 생체인증 방식도 도입된다. 예금에서 예금토큰으로 자동 전환하고, 일정 한도를 넘으면 다시 예금으로 돌려놓는 기능도 검토된다. 사용처도 기존 편의점과 서점, 커피전문점 수준에서 더 넓어질 전망이다.
결국 프로젝트 한강의 핵심은 CBDC 자체보다 예금토큰에 있다. CBDC가 중앙은행 돈이라면, 예금토큰은 은행 예금의 디지털 버전이다. 스테이블코인은 민간이 만든 가격연동 토큰이다. 셋 다 스마트폰 안에서 움직이는 디지털 돈처럼 보이지만, 발행 주체와 책임 구조는 완전히 다르다.
한국은행이 프로젝트 한강 2단계에 나선 것도 이런 차이를 실제 시장에서 검증하기 위해서다. 은행 예금을 토큰으로 바꿔 결제와 송금에 쓰는 방식이 상용화될 수 있다면, 향후 디지털자산 거래와 AI 기반 결제 서비스로도 확장될 가능성이 크다는 평가가 나온다.
한국은행은 “채권이나 주식 등 디지털 자산을 거래할 때도 예금 토큰을 쓸 수 있도록 연구를 이어갈 것”이라며 “2단계 결과를 바탕으로 디지털 화폐를 상용화하는 데 필요한 법과 제도 개선에 나설 계획”이라고 밝혔다.
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