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BC카드, ‘스테이블코인 위협’에 USDC 결제망 구축으로 활로 모색
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BC카드, ‘결제망’ 구축으로 존재감 증명
스테이블코인 시대, 카드사가 설 자리는?
[오피니언뉴스=강혜린 기자] BC카드가 달러 스테이블코인 ‘USDC’를 활용한 결제 인프라 선점에 나섰다. 원화 스테이블코인 도입이 은행이 과반 지분을 보유한 컨소시엄을 중심으로 우선 추진될 것으로 보이면서, 발행 주체에서 배제된 카드사들에게는 위기감이 확산되고 있다.
지급결제 과정에서 중개자 역할을 맡아온 카드사들은 스테이블코인의 등장으로 기존 결제 시장 내 지위가 약화될 가능성을 우려하고 있다. 카드 결제 과정 전반에서는 네트워크 운영자이자 수수료 수취자로 기능해 왔지만, 스테이블코인은 카드사의 중개 없이도 블록체인 시스템 아래 결제가 가능하기 때문이다.
이에 BC카드는 달러 기반 스테이블코인 결제 인프라를 선점하면서 카드사의 중개 지위를 지키는 전략을 펼치고 있다.
13일 카드업계에 따르면, BC카드는 지난 달 글로벌 디지털자산 기업 코인베이스와 달러화 기반 스테이블코인 USDC의 국내 결제 도입을 위한 업무협약(MOU)을 체결했다.
또 BC카드는 업계 최초로 스테이블코인 결제 처리에 필요한 핵심 기술에 대해 특허를 출원하기도 했다. 특허의 핵심은 스테이블코인 결제 시 고객의 전자지갑에서 차감할 코인의 개수를 확정하는 기술에 관한 것으로, 실시간 시세 데이터를 수집·분석해 거래승인 및 잔고 차감 과정에서 고객에게 합리적이고 투명하게 정산금액을 확정하는 것이 골자다.
BC카드, ‘한국형 스테이블코인 결제 인프라’ 주도한다
BC카드는 원화 스테이블코인 법제화가 지연되는 상황에서, 달러 기반 스테이블코인을 활용해 결제 인프라를 선점하는 전략을 택했다.
특히 원화 스테이블코인 발행에서 은행이 주도권을 쥐는 것으로 가닥이 잡히면서, 카드사를 포함한 비은행권 기업들은 발행 주체로 나서기 어려운 상황이기 때문이다.
이에 BC카드는 발행 주체 경쟁에서 한발 물러서는 대신, 달러 스테이블코인 결제망을 선점해 스테이블코인 시대에도 카드사의 중개자 역할을 유지하려는 전략을 택했다. 비은행권도 원화 스테이블코인을 발행할 수 있을 때까지 기다렸다가는 그 주도권을 은행·빅테크에 빼앗길 가능성이 높다는 판단으로 보인다.
BC카드는 지난해부터 차근차근 결제 인프라 운영자로서의 입지를 다져왔다.
▲스테이블코인 결제 시 고객의 전자지갑에서 차감할 코인의 개수를 확정하는 기술 특허 출원 ▲미국 가상자산 거래소 코인베이스와 USDC의 국내 결제 도입을 위한 MOU 체결 ▲외국인이 보유한 스테이블코인을 국내 가맹점 결제에 활용하는 실증사업 진행을 순서로 스테이블코인을 기존 카드 결제망과 연동하는 사업 모델의 실효성을 단계적으로 검증했다.
BC카드가 추진하는 스테이블코인 결제망은 블록체인을 통해 결제를 진행하되, 실제 승인·정산·환불 등 운영은 기존 카드 인프라에서 처리하는 하이브리드 구조다. 스테이블코인을 직접 결제 수단으로 사용하는 대신 디지털 선불카드로 전환함으로써, 카드 결제의 안정성과 블록체인의 즉시성을 동시에 확보하는 방식이다.
스테이블코인은 해외 결제와 송금에서는 효율성이 높지만, 취소·정정이 빈번한 국내 결제 환경에서는 한계가 있다는 평가를 받아왔다. BC카드는 이 지점을 기존 카드 인프라와의 결합으로 보완했다.
예를 들어, 편의점과 카페 등에서 외국인 관광객이 USDC로 결제하면, 해당 금액이 디지털 선불카드로 전환된 뒤 기존 카드 결제망을 통해 원화로 정산되는 구조다. 이를 통해 가맹점은 별도 시스템 변경 없이 스테이블코인 결제를 받을 수 있고, 취소·환불·분쟁 관리 역시 기존 카드 결제와 동일하게 처리된다.
이 과정에서 BC카드가 출원한 특허 기술이 쓰인다. 스테이블코인 결제 시 동일한 스테이블코인이라도 거래소별로 상장 물량과 거래량에 따라 미세한 시세 차이가 발생한다. 이에 실시간 시세 데이터를 수집·분석해 거래승인 및 잔고 차감 과정에서 고객에게 합리적이고 투명하게 정산금액을 확정하게 된다.
카드업계, ‘스테이블코인 등장’ 위기일까 기회일까
BC카드의 이 같은 행보는 카드업계 전반에 드리운 구조적 위기감과 맞닿아 있다. 여신금융협회를 중심으로 8개 카드사가 참여하는 ‘스테이블코인 2차 태스크포스(TF)’가 이달부터 본격 가동된 것도 같은 맥락이다.
글로벌 지급결제 시장에서 스테이블코인은 이미 주요 인프라로 자리 잡고 있다. 글로벌 투자은행(IB) 도이체방크에 따르면, 지난 2024년 기준 스테이블코인 연간 송금액은 총 27조6000억 달러(약 3경7654조원)로, 카드 결제사인 ‘비자(Visa)’나 ‘마스터카드(Mastercard)’ 연간 거래량을 넘어섰다.
미국에서는 가상자산 3법 중 스테이블코인 관련 법안인 ‘지니어스 액트(GENIUS Act)’가 통과되면서 USDC와 USDT가 사실상 공식 결제 수단으로 인정받았고, 대형 결제 사업자와 핀테크 기업들이 이를 활용한 서비스 확장에 속도를 내고 있다.
이 같은 환경에서 원화 스테이블코인이 본격 도입될 경우, 국내 카드사들의 결제 중개자로서의 영향력이 축소될 수 있다는 우려가 제기된다. 기존의 카드수수료 인하, 카드론 축소, 핀테크 기업들의 진입으로 이미 수익성이 압박받고 있다는 점도 압박을 가중했다.
이런 불확실성 속에서 BC카드는 위기를 기회로 만들고 있는 모습이다. 은행 주도의 원화 스테이블코인 발행 속에서 법제화 리스크를 직접적으로 맞서기보다는, 이미 글로벌 호환성이 검증된 달러 코인을 통해 외국인 관광객과 해외 송금·쇼핑 수요를 선점하겠다는 계산이다.
최원석 BC카드 사장은 “스테이블코인은 기술적 특성 상 국경 간 결제 측면에서 특히 효용성이 있어 외국인 소비자의 국내 결제 경험을 개선할 수 있는 가능성이 크다”며 “BC카드는 카드 결제 인프라를 기반으로 국내 법·제도 환경에 부합하는 안정적인 스테이블코인 결제 모델을 단계적으로 준비해 나갈 것”이라고 말했다.
다만 블록체인 간 상호운용성 확보와 해킹·보안 리스크는 해결해야 할 숙제로 남아 있다. 또 원화 스테이블코인 법제화가 은행 중심으로 마무리될 경우, 카드사의 역할이 다시 한 번 축소될 가능성도 배제할 수 없다.
그럼에도 카드업계가 TF를 통해 공동 대응에 나서고 있기 때문에 스테이블코인 결제 시장의 일정 부분을 확보할 수 있을 것이란 전망도 나온다. 이번 2차 TF에서는 블록체인 기술과 카드 결제망을 연계한 결제·정산 시스템의 기술적 구조를 구체화하고, 개념증명(PoC·Proof of Concept)을 통해 거래 속도·보안성·단말기 연동성을 점검해 상용화 가능성을 검증한다는 계획이다.
한 업계 관계자는 “스테이블코인이 기술적으로는 직접 결제가 가능하지만, 대규모 오프라인 결제와 소비자 보호를 동시에 충족시키기는 쉽지 않다”며 “이미 전국 가맹점망과 결제 운영 체계를 갖춘 카드사들이 중간에서 이를 흡수하는 구조가 가장 현실적이다”고 말했다.
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